五年過後.........

有關金融海嘯成因、過程、結果市面上已有大量著作，小職員無謂再論 (當然亦無此資格......)。然而，作為一個未曾經歷97風暴銀行業後進，08海嘯實為小職員面對第一個行業低潮。昔日種種歷歷在目，中間感受以及海嘯過後小職員對行業、工作看法改變，借此與大家分享。

海嘯高潮位係2008年9月15日，Lehman 申請Chapter 11 (破產保護令)。小職員聽到呢個消息時第一個反應係：「今次ｘ街喇！」。原因係乜大家可到Wikipedia或到書店買幾本相關書籍慢慢研究。簡單講，Lehman之大難以量化，全球化下於各國主要金融市場均參與其中。各地大小銀行根本無法得知/評估Lehman 爆煲對 counterparty bank (交易銀行) 有乜影響，同時預期市況會極波動。銀行之間互不信任，結果同業拆借市場陷於停頓。部分存款基礎不廣或依賴interbank market 嘅銀行因而唔夠liquidity，即係「缺水」。監管機構一般要求銀行維持一定liquidity 去應付業務所需。譬如銀行收到$100 存款，最多只可以借$80 出街，留下$20 以供存戶提取。當時情況係個$20 跌到得$10，問同行又借唔到。為符合監管要求唯有降低貸款數目。

問題來喇，雖則大部份借貸協議都有on-demand clasue (即銀行有權要求隨時還款)，但銀行係咪會call loan 係另一回事。一般term loan (分期貸款)，如果個客期期準時供款，唔係話唔call 得，不過若個客問點解，你話佢知因為銀行水緊就樣衰囉。而且大規模咁做第日仲邊有人同你間銀行做生意。假如個客識玩走去金管局投訴就會搞一頭煙。所以銀行通常會揾revolving facilities (循環額度) 開刀，包括trade facilities (貿易融資)、overdraft (透支)、revolving loan (循環貸款)。

小職員班「中型企業」客戶正正個呢類revolving facilities 常客，亦最受影響。呢班客係有啲家底，不過就未富貴到可以有幾千萬free cash 俾銀行隨時call loan。假如個客有五間往來銀行，唔使多，每間call 一千萬，夾埋就五千萬。你估小職員班客係和黃咩！可以係海嘯時隨手拎十幾廿億出來用discount 還債，仲可以book 個special profit 整靚盤數。

小職員當日真係逐個客打去「傾吓」點cut limit (降低額度)。老實講，如果我係個客聽到間銀行缺水而走來催我還錢呢個咁白痴嘅理由，應該會爆一輪粗口，然後叫人送個RM 去青山。此等禮遇小職員受唔少，幸好未俾人遣送青山。大約有半年時間小職員不斷被「問候」，除此之外要擔心個別或全部客戶會否因自己或其他銀行call loan 而財困關門大吉。不過最憂心自不然係個飯碗。海嘯以還各大金融機構炒人何其壯觀，區區一千幾百人毫無新聞價值。裁員計劃以「萬」為單位，此起彼落，一時間銀行由鬥盈利鬥market share 變為鬥縮皮。記憶中當時每日返工只係諗一個問題：「幾時到我？」。無錯，同等死無乜分別，都幾悲哀。

小職員畢業一直於銀行打滾，雖非能力過人成績斐然，總算順風順水。曾經想投放更多時間心力(雖然已晚晚九點) ，創一翻事業。海嘯過後雄心壯志被沖散，變成但求有份工有糧出嘅小職員。另一方面，當初做bank 個份虛榮蕩然無存，反而唔係好想話俾人知自己做bank，那些甚麼「出入中環」、「金融才俊」全部唔見晒。(雷曼苦主遊行個排，銀行真係叫staff 唔好打呔著西裝，以免被抦)

以上轉變令小職員決定唔做RM，到令一個職位，但求唔使好似RM 咁困身。海嘯令我明白，工作不過人生一部分。世事難料枉論控制，不需要為工作投入太多。有時間，不如多陪家人老婆仔女。呢啲老生常談，原來真係要經歷過先會明白。

財富 (wealth) vs. 債務 (liabilities)

坊間有大量暢銷書刊雜誌，教授如何管理、增值財富。不過，相信大家聽過八二定律，大部分財富資源掌其實握在少數人手上。普羅大眾身家一般來講十分有限。以小職員為例戶口長期只有幾千最多萬零蚊，財富二字，距離我相當遙遠。個啲書，買返來睇幾多次，其實都係得個「諗」字。

負資產 = Call Loan???

香港樓價之高實在嚇人。買樓上車，可能係大部分港人一生最大投資。而買樓少不免要問銀行借錢，耐不耐總會係網上討論區地產版見到有人驚買樓之後，樓價大插銀行會call loan 或要求借款人補差價。實情係點呢？或者等小職員同大家分享一下。

利益衝突

波波囤地事件越演越烈，陳局長再三交代，市民卻越來越火滾！各大小媒體對事件已有廣泛報導評論，小職員不贅。不過作為銀行中人，如何看待事件不妨略說。

成單嘢四個字講完 --- 利益衝突 conflict of interest。呢幾隻字基本上每位銀行職員入行時都會透過不同渠道如員工手冊、銀行政策文件、工作指引等等不停咁講完又講。一般兩三年要refresh 吓，做啲白痴 on-line test，不論你幾高級都要做。

我想做銀行？

小弟不時係討論區見到有剛畢業或就快畢業學生表示有興趣投身銀行業發展個人事業，並垂詢相關 [資歷／能力／專業考試] 要求，甚至有人想為轉做銀行作準備。

客戶經理

開Blog文<<無啦啦, 扮Blogger?>>中提及小弟入行係做客戶經理, Relationship Manager，行內簡稱RM。當中係咁易講過吓工作範圍，不過睇完之後相信一般人都係一頭霧水唔知小弟返工做啲乜，就係呢篇講多少少。

銀行種類

世界各國對銀行嘅定義都係大同小異，只係因應當地市場環境有點出入。以小弟身處香港為例，根據金融管理局分類，「認可機構(Authorized Institution)」包括：

1. 接受存款公司 Deposit Taking Company

2. 有限制持牌銀行 Restricted Licence Bank

3. 持牌銀行 Licensed Bank

無啦啦, 扮Blogger?

今時今日，寫Blog 已經無咩特別，普遍程度同你去打籃球做gym 差唔多。所以，小弟絕對唔係要扮潮人。之不過，見到網上以及身邊有啲朋友個Blog 整到美輪美奐，可以講吓工作、時事、甚至亂噏廿四，又幾好噃！成日都心思思，想自己整返個。幾年都未郁手，主因係「懶」字，講真呢樣嘢又冇逼切需要，咪一路拖拖拖.........